안녕하세요~ 찐스하우스 입니다. ^^
와이프가 임신 9주 차에 접어들면서 큰 고민이 생겼습니다.
바로 '태아보험'인데요. 아기를 가지신 분이라면 대부분 가입을 하실 거고 가입 시 보험회사, 보장기간, 보장내용, 보장금액에 대해 고민이 많으실 겁니다. (대부분의 태아보험은 어린이보험에 특약으로 태아보험을 넣는 방식입니다. 아이를 출산하게 되면 자연스럽게 태아보험료는 빠지게 됩니다.)
저 역시 블로그, 유튜브, 보험사 홈페이지, 상담 등을 통해 많이 공부하고 있는데요, 특히나 만기설정(보장기간)에 대해 사람들마다 의견이 매우 다양해서 20 납 30세만기로 해야 할지, 20년납 100세만기로 해야 할지 많은 고민을 했습니다.
(20년납 30세만기란? 20년동안 보험료를 납입하고 아이가 30세까지 보험 보장을 받는 것을 의미합니다. 100세만기는 20년 동안 보험료를 납입하고 100세까지 보장받게되죠. 이렇게되면 당연히 보장을 길게 해주는 100세만기가 좋을 것 같으나 보험료는 30세보장보다 비쌉니다. 비싼만큼 보장도 줄여서 가입하게 됩니다.)
저는 현대해상, 메리츠 보험에서 태아보험을 제안서를 요청하였고, 저와 아내의 생년월일, 현재 몇주차인지를 알려준 뒤 메일로 제안서를 받아보았습니다. 이 과정에서 굉장히 당연한 듯이 두 회사다 20년납 30세만기의 제안서를 보내주었습니다. 현대해상 쪽에는 100세만기 제안서도 요청했는데 30세만기보다 금액이 비싸고 보장내용도 떨어진다는 설명을 해줬습니다. 최근에는 30세만기로 많이 한다는 안내도 해주셨어요.
일단 100세만기 제안서도 받아 나름 분석 비교를 해보았고, 30세만기, 100세만기 특징들에 대해서 알아보려합니다.
어떤 만기설정이 무조건 좋다는 내용이 아닌 각자의 성향과 상황에 맞게 현명하게 설계하는 게 중요하다는 점 참고해주시기 바랍니다. (실비는 미포함으로 별도로 가입하셔야 합니다.)
20년납입 30세만기 기준으로 설명드립니다.
1. 보험료가 저렴하다.
실제로 상담사가 보내준 제안서입니다. (양쪽 보장내용은 거의 비슷합니다.)
100% 같은 구성은 아니지만 비교해서 안내해드리기에는 크게 문제없을 거 같습니다.
30세만기 제안서는 53,160원으로 아이가 태어나게 되면 태아보험이 빠져서 37,960원으로 상당히 저렴합니다.
100세만기는 78,450원으로 금액이 구성되어있으며, 아이를 출산하게 되면 예상 출산지원금 173,370원을 환급받을 수 있습니다. 20년 동안 쭉 78,450원으로 납입해야 합니다.
2. 가입금액이 높다.
30세만기의 3대질병 보장금액 및 보험료
암 진단금 1억 - 3,690원
뇌혈관질환 2천만원 - 200원
허혈심장질환 2천만원 - 630원
100세만기 보장금액 및 보험료
암 진단금 2천만원 - 19,162원
뇌혈관질환 1천만원 - 6,651원
허혈심장질환 1천만원 - 3,987원
3대 질병 보장금액과 보험료를 비교해보니 차이가 어마 무시합니다. 30세만기의 경우 30세 이전에 암이나 질병에 걸릴 확률이 적기 때문에 금액이 상대적으로 저렴합니다. 100세만기의 경우 암 진단금이 2천만원으로 적은 금액이지만, 보험료는 2만원에 다다릅니다. (100년이나 보장하는 만큼 보험료는 비싸지게 됩니다.) 만약 제가 100년만기로 가입한다면 암은 최소 3천만원 이상으로 가입금액을 높일 것 같습니다.
30세 만기의 경우 30살 이전에 암에 걸린다고 한다면 1억이라는 큰돈을 받을 수 있으나, 암이 보통 30살 이후에 비약적-으로 많이 걸리는 질병인 것을 고려하면 크게 의미 없다고 생각하시는 분들도 계십니다.
3. 20년납 30세만기 이후 전환 시, 또 다시 20년 납입
자 이제 30세가 되어 보험계약기간이 끝이 났다고 가정해봅시다. 지금은 자동전환 제도가 생겨 질병으로 몸이 아프든, 사고를 당해 큰 수술을 했든 간에 걱정 없이 선택에 의해 보험을 계속 이어갈 수가 있습니다.
다만 여기서 잘 생각해보셔야 할 것이 기존에 냈던 보험료 그대로 20년납으로 가는 것이 아니라 (납입기간은 변경 가능) 30세 성인으로 보험료가 산출되어 보험료를 내야 된다는 것입니다. 보험료 똑같이 전환되어 납입하면 된다라는 이야기를 들은 적이 있는데 이는 잘못된 내용입니다.
제가 상담사와 대화한 내용은
나 : 안녕하세요. 20년납 30년형으로 가입 시 만기로 계약 전환되어, 30살부터 다시 20년납으로 진행할 때의 제안서도 받고 싶습니다. 30살이 되어 성인으로 가입하게 되면 금액이 당연히 인상될 터인데 똑같은 보장내용을 그대로 안고 갔을 때의 금액이 궁금합니다.
상담사 : 고객님 30년 이후에 보험료 산출이 지금과 다르기 때문에 불가능합니다. 어린이 보험도 빠지고 보험료도 인상되고 하기 때문에 정확한 금액을 알려드리기가 어렵습니다. 그리고 30세 되었을 때, 지금 보장내용 그대로 가져가게 되면 크게 금액이 오르게 됩니다. (대충 이러한 내용이었습니다.)
나 : 정확하지 않아도 되고요, 30세만기 가입해서 보험료 저렴하게 내다가 전환할 때 어느정도 금액이 나오는지 알아야 보내주신 100세 만기와 비교해보고 가입을 하는데 참고를 하죠.
상담사 : 지금 30세 기준으로 보장내용 비슷하게 계산하게 되면 대략... 23~25만원 사이로 나오게 됩니다.
(23~25만원 정확히 산출된 금액이 아니며, 미래의 기준도 아닌 현재의 기준입니다. 보장금액도 약간 다운된 상태의 금액입니다.)
30세만기가 끝나고 나면, 30세 나이에 맞게 보험료가 산출되어 20년을 또 내야 되게 됩니다. 이 말인즉슨 보험료를 30세 이전에는 저렴하게 20년, 30세 이후에는 그 나이와 직업에 맞게 산출된 보험료 20년, 총 40년 동안 보험료를 납입해야 되는 것입니다.
제가 받는 제안서 기준으로 계산을 하게 되면,
20년납 30세만기 (간단한 계산을 위해 태아보험 이후로 계산하겠습니다.)
한달 보험료 37,960
일년 보험료 455,520
20년 보험료 9,110,400
20년납 30세만기 전환 후, 30세부터 다시 20년납 100세만기
(보장 거의 그대로 들고 갈 경우, 계산 쉽게 2십만원으로 잡습니다)
한달 보험료 200,000
일년 보험료 2,400,000
20년 보험료 48,000,000
토탈 = 9,110,400 + 48,000,000 = 57,110,400원이 총 납입금액입니다.
20년납 100세만기
한달 보험료 76,450
일년 보험료 941,400
20년 보험료 18,828,000
차이가 많이 나죠? 물론 30세 성인이 되어서 어린이 보험 때 들었던 가입금액을 그대로 다 가져가는 것은 금전적으로 부담이 클 수밖에 없습니다.
본인에게 맞게 보장금액을 줄여서 가입을 하게 되면, 저 정도 금액 차이는 나지 않으리라 생각됩니다, 그러나 분명히 20년을 또 내야 한다는 점에서는 부담이 있을 수밖에 없습니다.
대신 장점이라 볼 수 도 있는 것은 30년이 지난 시점에서 흐르는 시대에 맞춰 새로운 보험 상품으로 유연하게 바꿀 수도 있다는 점입니다. 가져갈 보험내용들은 가져가면서, 다른 필요한 보험을 추가로 가입하며 자연스레 상황에 맞게 재설계할 수도 있다는 것입니다.
40년 납입을'우와 골 때리네, 그럼 그냥 20년납 100세만기로 한 번에 속 시원하게 끝내는 게 낫지 않나'라고 생각하시는 분도 많으실 겁니다. 그것도 맞는 말씀입니다. 대신 100세만기는 거의 평생을 보장받는 만큼 가입금액이 적더라도 보험료는 30세만기에 비해 높다는 점을 염두에 두시기 바랍니다. 그래서 100세 만기보다 보장을 좀 더 추가하고 80세 만기로 하여 가입하시는 분들도 많습니다. 100세 보장보다는 80세 보장이 보험료가 좀 더 저렴하니까요.
4. 화폐의 가치
지금의 천만원이 10년, 100년 뒤에는 얼마의 가치를 지닐 것인가? 의 세월에 따른 돈의 가치에 대해서도 생각해두시는 게 좋습니다.
100세만기의 경우 보험가입 당시에는 만족할 만한 보장금액으로 가입하였다 하더라도 수십 년이 흘러 50년, 60년이 지난 시점에서는 가입금액이 충분히 만족스럽지 못할 수 있습니다.
50년이 지나 암에 걸렸다고 가정했을 시, 2천만원이 보험금으로 나온다고 한다면 현재의 2천만원의 가치를 지니진 않을 것입니다.
100세만기 또한 중간에 모자란 부분을 다시 보완해야 하는 경우가 발생될 수 있습니다.
그렇다고 지금 가입금액을 올리기엔 보험료가 올라가고... 참 보험 가입하는데 미래의 화폐가치까지 걱정해야 하고... 그래도 태어날 우리 아이를 생각하면 한번 짚어봐야 할 문제겠죠.
저의 경우에는 20년납 100세만기로 준비를 하려고 합니다. (저의 주관적인 기준입니다. 정답이 아닙니다.)
1. 보험은 투자가 아닌 보장이기에 무리해서 큰 금액을 가입할 필요가 없습니다. 추후에 가계 부담으로 해약을 하는 일이 없도록 만기까지 가져가는 것이 최우선이라 생각합니다. 100세만기로 실비 포함하여 10만원 안으로 가입할 생각입니다.
지금 받은 제안서에서 있는 보험에서 뺄 건 좀 더 빼고, 암만 조금 더 추가할 생각입니다.
2. 아이가 성인이 되었을 때, 보험료 부담을 덜어주고 싶습니다.
아이가 직장인이 되어 독립할 시기가 되면 더 이상의 보험료를 납부하지 않아도 됩니다. 상황에 따라서 부족 부분에 대해서는 추가적으로 가입하면 됩니다.
그러나 30세만기의 경우에는 전환 시, 부모가 20년을 납부해주지 않는다면, 30세 기준의 비싸진 보험료를 50세까지 20년 동안 아이가 부담하여야 할 것입니다. (30년 동안 보험 넣어서 잘 키워줬으니, 이젠 너희가 알아서 넣으렴^^ or 아빠, 엄마가 금전적으로 여유가 있으니, 또 20년 보험 내줄게^^)
저는 현재 17만원 정도의 보험료를 내고 있으며 앞으로 12년 동안은 더 내야 합니다.ㅜㅜ (와이프 보험은 미포함입니다.)
직장인으로 월급 받아 생활하는데 적지 않은 금액이다 보니 부담이 될 수밖에 없습니다. 아이에게 보험에 대한 부담을 덜어주는 것만으로도 아이가 미래를 살아가는데 큰 도움이 될 것이라 믿습니다.
아이가 성인이 되면 보험증권을 선물로 주고 싶네요.^^
3. 다양한 고객들의 니즈에 맞추기 위해 많은 보험상품이 있습니다. 사람들 저마다 생각이나 가계 상황이 다르기 때문에 무조건 이 상품이 좋다고 할 수 없습니다. 내 아이가 자라면서 필요하다가 생각되는 상황에 맞춰 보험을 들어줘야 하는데, 미래를 예측하기란 거의 불가능하겠죠. 가족병력 등 아이의 진로 등을 생각하여 신중하게 보험을 들며, 아이가 성장하는 것을 보며 필요한 시기에 적당히 보험을 핸들링하는 게 맞는 것 같습니다.
태아 때 든 보험 하나로 무조건 평생을 들고 가겠다는 생각은 조금 무리가 있지 않을까 싶습니다.
4. 태어날 아이를 위해 보험 가입한 것도 아니고, 보험 만기설정에 대한 고민만으로 2~3일이 지났네요.
이제 어떤 보험회사를 택할 것인지, 필요한 보장내용은 무엇인지, 각 보장내용 별 가입금액을 얼마로 할 것인지, 20년 동안 해약하지 않고 낼 수 있는 적정한 금액은 얼마인지, 사은품은 어디가 괜찮을지, 사은품 안 줘도 되니 실속 있는 보험사는 또 어디인지 등등 알아볼게 많네요ㅎㅎㅎ
예비 아빠, 엄마분들이 태아보험 가입하시는데 조그마한 도움이 되었기를 바랍니다.
부족한 글 읽어주셔서 감사합니다.
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